香港保险持续火爆,像极了十年前的中国房产!上车吗?
曾经有过一个受众很广的问卷调查:
如果回到十年前,
你最想做的事情是什么?
很多人的回答是:我要买房。
在过去十年,房子确实是最好的投资选项之一:
1
快速升值的物业总价
2
等待期间可以收的租金
3
还有真实的砖头和屋顶带来的安全感...
其实还有一样东西,类似房产投资,但更加稳健,且多了一份预期以应对未来的不确定性,它就是:保险!
自住房=重疾险
如果有人问我,人生的第一张保单,应该买什么?
重疾险!而且最好能够是保障终身的重疾险。
这就像你的第一套房子,总是买给自己的自住房一样。
1、替代方式
买不起房,怎么办呢?
可以租房啊~
买不起终身重疾险,怎么办呢?
可以有各种各样的短期消费类产品替代啊~
然而,就像现在的你想要告诉十年前的你“尽早买房”一样,消费型保险不是长久之计,只能是在资金不够宽裕的时候,用来缓冲的应对之策。
当然,有的人还不能理解重疾险的作用,觉得自己不买保险也能一样过得好好地,没有必要把钱“浪费”在保险上面。
举个例子,如同风吹露宿无家可归之人,好天气和小风雨都尚且还好,倘若遇到狂风暴雨(重疾来临),生存条件就和安居的人天差地别。
2. 越早买越便宜
你会建议(甚至是绑架着)十年前的自己去买房,是因为现在的你明确知道:这十年的房价涨了太多!
但是现在 ,你不一定会选择买房,是因为依然不知道未来十年房价的变化方向。
而对于重大疾病保险产品,我们能肯定的是:明年的保费一定会比今年贵。
目前市场在售的一款重疾险:不同年龄投保时,每年的保费金额变化如下
▲ 以男性,投保金额15万美金
(约100万人民币)计算
在图中,可以看到,随着投保年龄的上升,投保人的保费可就不仅仅是“直线增长”了。
这些数字都还只是考虑了基础保费,而没有加上因为年龄上涨、身体变差带来的保费加费、拒保等情况。
所以,在投保这件事上,拖延是最大的成本。
投资房=储蓄险
当然,还有很多人觉得买房不仅仅是用来住的,而是用来投资的。这就非常像储蓄保险了~
在细说之前,一定要记得,投资房产和储蓄险都要在自住/重疾险之后,如果你都没有地方住,为什么要买房用做投资呢?
1. 持有时间越长
升值空间越大
时间越长,房子或者保单升值的空间更大。
不过对于房产,由于政策和市场的影响,导致它的价格经常波动,存在很多不确定性,毕竟房价时涨时跌,也有一些投资者吃过房价下降的亏。
而对于分红储蓄型保险,绝对保本,分红每年派发,整体收益多少则取决于投保时间的早晚 :
以一款目前HK市场销量较好的5年缴费期产品为例,每年保费10万美元,我们来对比下在50岁投保和在0岁投保的区别:
▲ 50岁开始投保
最大(100岁时)账户增长到本金的17倍
▲ 0岁开始投保
最大(100岁时)账户增长到本金的575倍!
2. 都可以有“租金”
和买房一样,在房价上涨到预期的价格之前,储蓄保险也是可以有“房租”收的。
比如上面的0岁宝宝的例子,不需要“卖掉”保单,在宝宝长大到20岁的时候,每年可以收租10.9万,一直到85岁,在保持保单有效的情况下,总共“收租”金额有719万。
在85岁最终“卖房”的时候,可以拿到的金额还有165万~
时间回不到10年前,房价也回不到10年前,但是,今天的保险一定比10年后更便宜,也更有增值空间。
所以请记得
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